Cам собі CFO: як планувати дорогі покупки та заощаджувати. Показуємо на прикладах



Якщо в 2022 році ви плануєте взяти особисті кошти під контроль або зробити крупні покупки, то цей текст для вас. Фінансова грамотність вбереже від необачних рішень у нестабільні періоди — купівлі валюти за першої ж нагоди чи інвестування всіх коштів у акції самої лише Apple. Напередодні Нового року Head of Financial Planning & Analytics в Genesis Сергій Подоляк поділився з генезійцями, як правильно зберігати кошти, що робити, аби не втратити їх через інфляцію, та як технічно підійти до фінансового планування.


Статтю готувала команда внутрішніх комунікацій Genesis для закритої онлайн-платформи, де працівники діляться експертизою, досягненнями й реалізують авторський потенціал. Але текст викликав резонанс, тож ми публікуємо його для всіх.


Дисклеймер: кожна людина має свої фінансові цілі, тому універсальних порад тут немає. В матеріалі йдеться про базові принципи заощаджень та витрат.


> Чи варто замислюватися про довгострокове фінансове планування?

> З чого почати фінансове планування?

> Чому гроші знецінюються?

> Як зберегти цінність своїх грошей?

> Як обрати валюту для зберігання?

> Як обрати спосіб заощадження?





Чи варто замислюватися про довгострокове фінансове планування?

Однозначно, так! Для цього є щонайменше три причини:

  1. «Фінансова подушка» для непередбачуваних випадків. Оптимальний розмір кожен визначає самостійно, але базова рекомендація — сума має бути не меншою за необхідні витрати на 3–6 місяців.

  2. Дорогі покупки — зокрема, машина, квартира, будинок. До них потрібно фінансово підготуватися.

  3. Забезпечена пенсія. Молоді люди зазвичай не відчувають гостро це питання. Однак тут варто розуміти, що до цього етапу свого життя треба готуватися заздалегідь.


З чого почати фінансове планування?

1. Визначити фінансові цілі та час, який ви готові приділити для їхнього досягнення. Іншими словами, які суми й за який проміжок часу ви хочете витратити. Уявімо, що є гіпотетичний розробник Андрій із такими цілями:



2. Перейти від цілей до можливостей. Здатність накопичувати обчислюється за простою формулою:



У цій формулі важливі обидва складники: ви можете працювати над збільшенням доходів, але маєте розуміти та контролювати свої щомісячні витрати.


Припустимо, що заробіток Андрія становить $2000, а щомісячні витрати — $1000. Залишок він зберігає.


3. Співвіднести фінансові цілі та можливості.


Порахуємо, наскільки реально нашому Андрію досягти поставленої мети з поточним рівнем заощаджень:



Як показує базова математика в нашому прикладі, довгострокові цілі конкурують між собою та з короткостроковими витратами.



Що робити в такій ситуації?


а) Переглянути цілі. Чи дійсно всі вони однаково важливі? Можливо, варто від чогось відмовитися?


б) Розібратися, як ви можете вплинути на свої доходи та поточні витрати.


в) Інвестувати в себе, адже на збільшення доходів впливає поглиблення професійних навичок.


Проаналізуйте, які знання допоможуть стати більш цінним співробітником і розвивайтеся в цьому напрямі.



Чому гроші знецінюються?

Щоб досягти довгострокових цілей, вам доведеться зберігати частину своїх коштів досить тривалий період. Тому на цьому етапі варто згадати про поняття інфляції — коли гроші з часом знецінюються. Простий приклад: ви можете накопичити $150 000 на купівлю будинку, але за декілька років його ціна вже буде $250 000.


Наведемо приклад, щоб ви змогли оцінити ефект інфляції. Припустимо, що у вас було 10 000 грн. і $10 000 на початку 2000 року. До кінця 2020 року їхня реальна купівельна спроможність стане 687 грн (-93 %) та $6 361 (-36 %) відповідно.


Це означає, що зараз на 10 000 грн ви зможете купити стільки ж товарів та послуг, як у 2000 році за 687 гривень. Відповідно, зберігаючи кошти просто на рахунку, ми зіштовхуємося з тим, що ваші заощадження втрачатимуть свою купівельну спроможність.



Як зберегти цінність своїх грошей?

Основний варіант — інвестування.

У період очікування гроші мають «працювати», щоби як мінімум зберегти свою вартість, а в ідеалі — щоби сума накопичень збільшилася. Тому потрібно обирати варіанти інвестицій, які будуть приносити дохід, вищий за рівень інфляції.


Давайте одразу розглянемо кейс, коли гроші просто зберігаються на поточному рахунку. Якщо на початку 2000 року ви почали заощаджувати по $1 000 щомісяця, то до кінця 2020 накопичите вже $240 000 (240 місяців * $1 000).


А тепер розглянемо три альтернативні сценарії: ви також зберігаєте по $1 000 на місяць, але паралельно інвестуєте їх, і ваші заощадження приносять 5 %, 10 %, 15 % доходу на рік. Тоді до кінця того ж 2020 року ви зможете накопичити $411 000 (+71 % від базового сценарію), $759 000 (+316 %) або $1 497 000 (+624 %) відповідно.



Схоже на магію, чи не так? ;)


Насправді так і є. Гроші приносять гроші, які теж приносять гроші. Якщо дати їм час, то зароблений капітал виявиться навіть більшим за початкові вкладення.


Здається, що все просто. Але як досягти 10–15 % прибутковості на рік, та ще й так, щоби цю прибутковість не «з’їдала» інфляція? Це непросте завдання. Розглянемо доступні варіанти.




Як обрати валюту для зберігання?

Оптимально розподілити заощадження між трьома основними валютами: долари США, євро, гривня. Можна розглянути менш ходові фунт стерлінгів, швейцарські франки й т.п.


Накопичувати необхідну суму на велику покупку варто в тій же валюті, в якій плануєте її робити. Це дозволить вам уберегти себе від коливань курсу та витрат на обмін валют. Необхідно зважати й на те, в якій валюті номінована ціна бажаної покупки. Наприклад, технічно покупка квартири чи авто відбувається в гривнях, проте здебільшого ціна «прив’язується» до доларів США.



Як обрати спосіб заощадження?

Подивіться на свій фінансовий план — скільки у вас залишилося часу до наступної значної покупки? Чим менший термін, тим менш складні вкладення варто робити.


Залишилося 5 років — оберіть заощадження в облігаціях, на депозитах та фондовому ринку.


Залишилося 20 років — зупиніться на облігаціях, фондовому ринку, нерухомості, вкладеннях у бізнес, золото та ін.


Вкладайте в різні доступні варіанти, адже диверсифікація дозволяє обмежити ризики. На практиці це означає, що ви заощаджуєте в різних валютах та банках, частину грошей розміщуєте на депозити, зберігаєте в облігаціях, інвестуєте у фондовий ринок, купуєте нерухомість та інше за списком вище. Найважливіше — керувати процесом.